Комплаенс и AML в 2026: почему банки блокируют платежи и как этого избежать

За первые три недели 2026 года банки заблокировали от 2 до 3 миллионов операций — это в 6–9 раз больше обычного. Бизнес страдает не меньше: с блокировками столкнулись 1–2% всех активных клиентов российских банков. Для тех, кто платит за рубеж, ситуация еще сложнее — до 40% клиентов не проходят банковский комплаенс при международных переводах. Разбираемся, как устроена система и что делать, если ваш счет заблокировали.

Что вообще такое комплаенс и AML

Комплаенс — это внутренняя служба банка, которая следит за тем, чтобы операции клиентов не нарушали закон. AML расшифровывается как Anti-Money Laundering — противодействие отмыванию денег. Это часть комплаенса, но именно она чаще всего создает проблемы бизнесу.

В России за это отвечают два закона. 115-ФЗ — «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Он обязывает банки отслеживать подозрительные операции. Второй — 161-ФЗ, «О национальной платежной системе», который с 2026 года стал инструментом борьбы с мошенничеством, но по факту задел и обычных пользователей.

Как это работает на примере: вы отправляете платеж поставщику в Турцию. Ваш банк смотрит на операцию и сверяет ее с профилем вашей компании. Если что-то не вписывается в привычную картину, банк запрашивает документы или приостанавливает платеж. Затем платеж уходит в банк-корреспондент, и тот тоже проверяет операцию. А потом банк получателя проводит собственную проверку. Получается тройной фильтр, и платеж может застрять на любом этапе.

Что изменилось в 2025–2026 годах

За последний год произошло сразу несколько крупных изменений. Каждое из них по отдельности неприятно, а вместе они создали ситуацию, когда даже полностью «белый» бизнес может столкнуться с блокировкой.

• Росфинмониторинг получил право самостоятельно блокировать переводы. С 1 июня 2025 года ведомство может приостанавливать операции на срок до 10 дней без решения банка.
• Критериев подозрительных операций стало вдвое больше. С 1 января 2026 года ЦБ расширил их перечень с 6 до 12. Добавились нетипичная телефонная активность, смена номера в онлайн-банке и другие триггеры.
• Трехуровневая система идентификации. Для операций свыше миллиона рублей требуется биометрия и видеоидентификация.
• Банки обязаны замораживать средства лиц из перечня Росфинмониторинга без предварительного уведомления. Перечень значительно расширен.

За что конкретно блокируют — даже если вы ничего не нарушали

Блокировка — это не обвинение. Банк не говорит, что вы отмываете деньги. Он видит формальный признак и обязан отреагировать. Алгоритмы не понимают контекст, они видят цифры и отклонения от профиля.

Типичные ситуации:

• Доля налоговых платежей ниже 0,9% от оборота. У вас могут быть законные причины — крупные расходы на материалы, убыточный квартал. Но алгоритм этого не знает.
• Ошибка в назначении платежа. Бухгалтер перепутал номер договора — банк видит несоответствие и запрашивает пояснения.
• Резкий рост оборотов. Если обычно 20 платежей в месяц, а вдруг стало 50 — для банка это признак подозрительной активности.
• Первый платеж в Китай, Турцию или ОАЭ. Банк запросит контракт, инвойс, таможенную декларацию — и пока вы не предоставите документы, платеж не уйдет.

Три вида блокировки — почему важно их различать

Фраза «мне заблокировали счет» может означать три совершенно разные вещи. И действовать нужно по-разному.

Как выстроить работу, чтобы проблем не возникало

Полной гарантии не даст никто, но есть вещи, которые снижают вероятность проблем в разы.

• Назначения платежей. Это первое, на что смотрит комплаенс. «Оплата по счету» — плохо. «Оплата по договору № 127 от 15.01.2026 за комплектующие для вентиляционных систем, НДС 20%» — хорошо.
• Доля налогов в обороте. Если она ниже 0,9–1%, держите документы под рукой, чтобы объяснить причины.
• Проверка контрагентов. Если ваш контрагент в реестре ЦБ с высоким уровнем риска, платеж ему скорее всего не пройдет.
• Предупреждайте банк. Если знаете, что в следующем месяце оборот вырастет втрое из-за крупного контракта — предупредите заранее. Это снижает вероятность вопросов.

Трансграничные платежи: двойной контроль

С международными платежами добавляется еще один слой проблем. Зарубежные банки тоже проводят свою проверку, и к российским контрагентам применяют особенно строгие правила, опасаясь вторичных санкций.

На практике это выглядит так: SWIFT-перевод уходит, ваш банк проводит платеж за два дня, а потом тишина на недели. Выясняется, что платеж завис на банке-корреспонденте, который запросил дополнительные документы. Комиссия за международный перевод доходит до 6%, срок — до 3–4 недель, процент отказов без объяснения причин — до 45%.

Что с этим делать:

1. Готовить полный пакет документов заранее: контракт, инвойс, спецификация товара.
2. Уточнять у банка требования к конкретному направлению. Платеж в Китай через юань и в Турцию через лиру — это разные маршруты.
3. Если банковский маршрут не подходит — рассмотреть альтернативные каналы. Платежные сервисы проводят операции через собственную инфраструктуру, минуя цепочку корреспондентов.

Если счет уже заблокировали

1. Разберитесь, что именно произошло. Позвоните в банк и выясните: это отказ по одной операции, отключение онлайн-банка или полная блокировка с расторжением договора.
2. Соберите документы. Типичный набор: устав, решение о назначении директора, договоры с контрагентами, акты, налоговые декларации. Предоставьте всё быстро — в идеале за 1–2 дня.
3. Если банк отказал, подайте жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ. Срок рассмотрения — 20 рабочих дней, решение обязательно для банка. В 2025 году удовлетворено около 23% жалоб.
4. Суд — крайний вариант. От 150 тысяч рублей за юриста и госпошлину, 6–9 месяцев до решения. Долго и дорого, но иногда это единственный способ.

Обновлено: Март 2026 г.