Полную стоимость потребительских кредитов (займов) предлагают уменьшить с 292% до 100% годовых

Потребительские кредиты и займы давно стали неотъемлемой часть финансовой жизни многих граждан России. На фоне продолжающегося роста доходов МФО и некоторых тревожных тенденций среди заемщиков, нижняя палата парламента рассматривает законопроект, предлагающий сократить полную стоимость потребительских кредитов (займов) до 100% годовых. Такая законодательная инициатива направлена на смягчение бремени кредитной задолженности, предотвращение тенденции обращения заемщиками за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих задолженностей. В свою очередь участники рынка выражают опасения по поводу потенциальных последствий такого ограничения.

Ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа): новые правила игры

В России возможны серьезные изменения в сфере микрофинансирования. В конце апреля 2024 года апреля в Госдуму был внесен законопроект, которым полную стоимость потребительских кредитов или займов на момент заключения договора или изменения его условий ограничивают до 100 процентов годовых. Такая инициатива направлена на снижение кредитной задолженности населения перед банками и микрофинансовыми организациями, а также на улучшение благосостояния населения Российской Федерации.
По данным Центробанка, на сентябрь 2023 года совокупный долг граждан перед банками достиг рекордной отметки в 30,22 трлн рублей. При этом общий размер просроченных обязательств по сравнению с началом прошлого года увеличился с 1,08 до 1,11 триллиона рублей, а средний размер просроченного кредита на одного заемщика достиг 20,4 тысячи рублей.

Последствия для микрофинансовых организаций и потребителей

Ограничение полной стоимости кредита до 100% годовых может уменьшить доходность портфеля микрозаймов в 2,5–3,5 раза. Это изменение окажется критичным для большинства микрофинансовых организаций, многим из которых придется радикально менять бизнес-модели.

Эксперты прогнозируют, что только 30–50% МФО смогут адаптироваться к новым условиям. В связи с чем существует угроза, что остальные либо уйдут с рынка, так как кредитные потери и непогашенные долги поглотят всю прибыль, либо перейдут в неконтролируемый регулятором сектор.

В свою очередь микрофинансовые организации и банки также могут ужесточить требования к потенциальным заемщикам в результате чего для большинства граждан микрофинансирование может стать недоступной услугой.

Мнение экспертов

Эксперты в области потребительского кредитования выражают озабоченность по поводу планируемых ограничений для микрофинансовых организаций. По их мнению, столь серьезные изменения требуют тщательного обсуждения с профессиональным сообществом.

Сегодня в микрофинансовом секторе уже действуют строгие нормы регулирования. В частности, установлены лимиты на рост задолженности по кредитам и займам срок возврата которых не превышает одного года: максимальный размер переплаты по таким обязательствам не может превышать 130% от суммы сделки. То есть заем в 10 тысяч рублей не может увеличиться более чем до 23 тысяч. Также ограничена процентная ставка по потребительским кредитам и займам до 0,8 процента в день.
Дальнейшее ужесточение мер, по мнению экспертов, может привести к массовому уходу с рынка компаний микрофинансирования. Это создаст вакуум, который неизбежно будет заполнен нелегальными кредиторами, работающими в теневом секторе.

Обращение к услугам нелегальных кредиторов чревато серьезными рисками для заемщиков. В теневом секторе выдача займов происходит без соблюдения каких-либо правил, что может привести к потере денег и имущества граждан.

Эксперты подчеркивают важность взвешенного подхода к вопросу введения новых ограничений для потребительских кредитов и займов. Представители рынка настоятельно рекомендуют провести предварительные консультации с экспертным советом по защите прав потребителей при Центральном Банке России, прежде чем принимать окончательное решение о внедрении новых мер регулирования.

Анализируя вышесказанное, можно отметить, что хотя необходимость защиты заемщиков от чрезмерной закредитованности очевидна, существуют опасения, что жесткие ограничения для банков и МФО нанесут удар по самому рынку микрофинансирования, открыв дорогу нелегальным кредиторам. Поэтому столь важные изменения требуют тщательной проработки и учета мнения всех заинтересованных сторон.

Смотрите также