Полная стоимость займа и процентная ставка – в чем разница?

В законе, устанавливающем порядок предоставления банками и МФО потребительских кредитов (займов), четко сказано, что на первой странице договора займа и кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, в квадратных рамках в правом верхнем углу заимодавец должен указывать полную стоимость долгового обязательства. Внимание на данной информации акцентируется в целях оценки заемщиком своих финансовых возможностей и степени риска. 

В полную стоимость кредита (ПСК) включаются платежи заемщика по погашению основного долга, процентов по договору и дополнительные расходы, связанные с заключением и исполнением договора.

К таким расходам можно отнести:

• выплаты нотариусу и другим специалистам;

• расходы по оплате страховых платежей и других взносов в пользу третьих лиц;
  

• комиссионные за скоринг, рассмотрение заявления, перевод денежных средств;

• расходы на изготовление и обслуживание пластиковой карты.

Расходы на оплату возможных штрафов за нарушение условий договора в ПСК не включаются

Среди многочисленных финансовых терминов существует понятие «процентная ставка», определяющая сумму, которую заемщик выплачивает за пользование кредитными средствами. Размер процентной ставки позволяет выбрать наиболее привлекательные условия по займу или кредиту.

Зачем банки и МФО устанавливают процентную ставку?

Процентную ставку (годовую или дневную, постоянную или переменную) МФО и банки с учетом ключевой ставки Центробанка, установленных ограничений и внутренних правил финансовой организации. Процентная ставка является источником дохода кредитора, без получения прибыли деятельность по предоставлению кредитов или займов теряет смысл. Однако заемщик должен понимать, что размер процентной ставки должен быть посильным, а исполнение договорных обязательств не должно наносить ущерб личным и семейным интересам. 

Какой оптимальный размер процентной ставки по кредиту и займу?

Установление слишком высоких процентных ставок приведет к тому, что часть кредитов останутся невозвратными из-за непомерной нагрузки, а добросовестные клиенты будут пользоваться услугами конкурентов. Устанавливая процентную ставку, МФО и банки руководствуются сроком, на который заключается договор, размером тела кредита, инфляцией, кредитной историей клиента. Заемщики с незапятнанной КИ, постоянные клиенты с положительной историей сотрудничества, могут рассчитывать на послабление в виде уменьшения ПС. Вызывающие сомнение заемщики должны быть готовы к высоким процентным ставкам, которыми финансовая организация покрывает убытки от невозвратных кредитов и займов. 

При выборе кредитора и кредитного продукта необходимо учитывать размер тела долга (средства, которые предоставляются заемщику), начисленные на тело долга проценты и дополнительные расходы.

Дополнительные расходы могут существенно повлиять на полную стоимость кредита, поэтому игнорировать их нельзя. Но основной упор при выборе финансовой организации для получения займа или кредита все же нужно делать на размер процентной ставки.

Смотрите также