Кому было сложнее получить кредит в 2023 году

В 2023 году получение кредита стало более сложным для многих людей, поскольку банки и микрофинансовые организации уделяют особое внимание показателю долговой нагрузки (ПДН). Он представляет собой отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам и займам к уровню ежемесячного дохода. При значительном увеличении ПДН, банки и МФО сталкиваются с необходимостью создания больших резервов при выдаче новых кредитов. Специалисты в области кредитования провели исследование, оценивая изменение финансовой нагрузки за период с ноября 2022 по ноябрь 2023 года, что позволило оценить вероятность одобрения кредита для разных категорий заёмщиков. Эти изменения могут оказывать большое влияние на решение банков и МФО о заключении новых договоров с заемщиками.

Что показало проведённое специалистами исследование 

В течение 2023 года финансовая нагрузка заёмщиков, претендующих на потребительские кредиты, оказалась выше, чем у тех, кто рассматривал возможность получения ипотеки или микрозайма. Годовой анализ показывает, что финансовая нагрузка снизилась среди клиентов, прибегающих к получению микрозаймов, в то время как у желающих оформить ипотеку она возросла. За исключением незначительных колебаний в июле и октябре, начиная с марта наблюдался стабильный рост финансовой нагрузки, который достиг годового максимума в 73% к ноябрю 2023 года.

Помимо других причин, чрезмерная нагрузка потенциальных ипотечных заёмщиков может быть обусловлена следующими факторами: 

• Наличием других кредитов. Данные ЦБ РФ свидетельствуют, что почти половина клиентов банков и МФО, взявших ипотеку, имели на руках хотя бы один потребительский кредит, в том числе в целях оплаты первоначального взноса. 
• Возрастающий интерес к льготной ипотеке. Учитывая ужесточение условий по ней в условиях высоких рыночных ставок, многие соискатели стремились воспользоваться этой возможностью, несмотря на имеющуюся долговую нагрузку.

В обозримом будущем заёмщикам с высокой нагрузкой станет значительно сложнее получить кредит и заём. Это связано с увеличением числа потребителей, имеющих несколько обязательств и высокую долговую нагрузку (ПДН). Все эти факторы привели к принятию Банком России решения о дополнительном сокращении макропруденциальных лимитов по потребительским кредитам. Нововведение также планируется распространить на ипотеку, введя количественные ограничения на выдачу жилищных кредитов высокорискованным заёмщикам вместе с существующими надбавками к капиталу для банков.

Следует отметить, что сам процесс расчёта ПДН станет более прозрачным, поскольку эта информация будет включаться в кредитную историю. Это приведёт к увеличению отказов банков в выдаче кредитов клиентам с высокой нагрузкой и снижению уровня одобрений. Одним из возможных способов уменьшения этого риска может быть привлечение платёжеспособного поручителя или созаёмщика с низким уровнем нагрузки, однако это потребует дополнительных гарантий. 

В свете вводимых ограничений, заёмщики с высоким уровнем нагрузки могут столкнуться с проблемами при получении кредитов. Изучение и понимание предполагаемых изменений в кредитной политике и уровне одобрений кредитов помогут соискателям адаптироваться к новым условиям и принять адекватные финансовые решения.

Смотрите также