Как рассчитать выплаты по займам?

Как самостоятельно рассчитать платежи по кредиту или займу? Какие способы для этого можно использовать, чтобы не ошибиться и не переплачивать?

Для расчета кредита или займа используются два основных метода:

• кредитный калькулятор;

• самостоятельные расчеты.

Каждый из способов имеет свои преимущества и недостатки, к примеру, калькулятор дает только усредненный результат, он не показывает, по каким формулам работает и не позволяет оценить ставку по процентам. Самостоятельный или ручной расчет точнее, но для этого нужно использовать формулы и получить от банка или МФО следующие данные:

• сумма кредита (займа);

• сроки выплаты;

• тип платежей;

• процентная ставка.

Особенности расчета зависят от того, какая схема выплат будет использована – дифференцированная или аннуитетная.

Дифференцированная схема

При данной схеме сумма погашения разделяется на срок выплаты, проценты начисляются ежемесячно с учетом того, какой остаток кредита еще подлежит возврату. Платежи постепенно снижаются, то есть финансовая нагрузка к концу погашения кредита или займа меньше, чем в начале.

Сумма займа делится на две части – фиксированная на весь срок погашения и проценты, начисляемые на остаток. Для расчета используется формула:

%=(Д*%ст*М/100%*365), где

• % - ежемесячный процент;

• Д- сумма задолженности;

• %ст – ставка;

• М – количество дней в расчетном месяце.

Аннуитетная схема

При аннуитетной схеме сумма платежей каждый месяц будет одинаковой. При этом сумма погашаемых процентов в доле одного платежа постепенно становится меньше, задолженности – больше. Это означает, что сначала погашаются проценты и только потом – сумма займа. Для расчета платежа используется следующая формула:

П=Д*5ст/(1-(1+%ст)^1-С), где

• П – ежемесячный платеж;

• Д – сумма всего займа, подлежащего выплатам;

• %ст – ставка за год;

• С – сроки погашения.

Какой способ выплат выбрать?

При выборе способа оплаты необходимо учитывать нюансы обоих вариантов. Дифференцированный отличается завышенной ставкой, что может стать причиной проблем при оплате, если средств вдруг не хватит или общий доход снизится. По этой причине при рассмотрении заявки уделяют большое внимание платежеспособности, стабильности дохода потенциального заемщика. Уровень финансового обеспечения должен быть больше на 25%, чем в ситуациях, когда рассматривается аннуитетная система. Дифференцированные платежи обычно выбирают клиенты, для которых даже высокий процент критичным не является.

Аннуитет подходит для тех, кто имеет нефиксированный уровень дохода. Особенностями данного варианта является то, что большая часть выплачиваемой суммы уходит на погашение процентов, а не суммы задолженности. Сначала клиент выплачивает именно проценты, погашение тела кредита осуществляется в последнюю очередь. Для клиента это означает, что переплата будет высокой, досрочное погашение практически не имеет смысла, разве что на ранних сроках, пока проценты еще не выплачены. Но при таком способе оплаты ставка, как правило, ниже.

Но тут надо учитывать и то, что банки и МФО также используют собственные системы начисления. Поэтому при расчете процентов и суммы переплаты рекомендуется предварительно уточнить схему платежей, учесть собственные финансовые возможности. В этом случае серьезных нагрузок при платежах не будет.

Смотрите также